W dobie najwyższych od dekady stóp procentowych miesięczne zobowiązanie hipoteczne może powodować, że domowy budżet dosłownie krwawi. W wielu przypadkach wysokość miesięcznej raty wzrosła nawet dwukrotnie, co powinno skłonić Cię do znalezienia sposobów na jej obniżenie. I tym zajmiemy się w dzisiejszym artykule. Od czego uzależniona jest wysokość miesięcznej raty kredytu? Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Na które rozwiązanie się zdecydować? Sprawdźmy.
Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?
Obniżenie raty kredytu hipotecznego możliwe jest na kilka sposobów. Są to przede wszystkim:
- Renegocjowanie warunków umowy kredytowej
- Prolongata kredytu hipotecznego
- Refinansowanie kredytu hipotecznego
- Zmiana oprocentowania na stałe
- Nadpłata kredytu hipotecznego
Każdy z nich działa nieco inaczej, jednak każdy z nich jest w stanie obniżyć ratę kredytu na mieszkanie przynajmniej o kilka procent.
Przeczytaj także: Co to jest pożyczka hipoteczna
1. Renegocjowanie warunków umowy kredytowej
Pierwszym sposobem, który odpowiada na pytanie, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego, jest renegocjowanie z bankiem warunków umowy kredytowej. Chodzi tu o próbę wpłynięcia na bank, by zmienił warunki kredytu w części dotyczącej jego kosztów.
Możemy starać się m.in. o obniżenie marży – ta zależna jest wyłącznie od polityki kredytowej banku – i to bank decyduje o jej wysokości. Jeśli prowizję banku spłacamy w ratach, jej koszt także możemy z powodzeniem starać się zmniejszyć, co również wpłynie na wysokość miesięcznej raty Twojej hipoteki.
Więcej o renegocjowaniu warunków umowy kredytowej przeczytasz w tym wpisie.
2. Prolongata kredytu hipotecznego
Prolongata kredytu, czyli wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, to kolejny sposób na odczuwalne zmniejszenie wysokości raty kredytu. Wydłużenie okresu spłaty zwiększy ilość miesięcznych rat, a więc zmniejszy ich miesięczną wysokość.
Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu spłaty kredytu zwiększy wysokość należnych bankowi odsetek. Oznacza to, że sumarycznie kredyt będzie jeszcze droższy, a Ty oddasz bankowi więcej ciężko zarobionych pieniędzy.
Jak dokładnie działa prolongata kredytu i czy warto się na nią zdecydować, przeczytasz na stronach Money Wire
3. Refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego to trzeci sposób, który może obniżyć wysokość miesięcznej raty. Mimo że samo refinansowanie oznacza ponowne finansowanie tego samego celu, to w aspekcie kredytów hipotecznych chodzi o przeniesienie zobowiązania do innego banku poprzez zaciągnięcie kredytu refinansowego i spłacie aktualnego kredytu mieszkaniowego.
Aby to miało sens, oferta banku, do którego chcesz przenieść kredyt mieszkaniowy, musi być po prostu lepsza, np. z niższym oprocentowaniem czy brakiem nierzadko kosztownych usług dodatkowych. Więcej na ten temat przeczytasz tu: Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
4. Zmiana oprocentowania na stałe
Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe (okresowo stałe) może być kolejnym sposobem na obniżenie raty kredytu za mieszkanie. Jednak tylko pod pewnym warunkiem! Chodzi o sytuację, w której stopy procentowe są stosunkowo niskie i wszystko wskazuje na to, że w najbliższym czasie wzrosną. Wybierając oprocentowanie stałe lub okresowo stałe mamy pewność, że rata kredytu nie wzrośnie, mimo podwyżek stóp procentowych NBP.
Z takiego rozwiązania skorzystała przed podwyżkami stóp procentowych niewielka grupa kredytobiorców, co pozwoliło im uniknąć negatywnych skutków walki Narodowego Banku Polskiego z inflacją. Zmiana oprocentowania na stałe na dzień publikacji tego wpisu jest niezwykle ryzykowna.
5. Nadpłata kredytu hipotecznego
Najskuteczniejszym i zdecydowanie najkorzystniejszym sposobem na obniżenie raty kredytu hipotecznego jest jego nadpłata. Dokonując wpłaty (bądź kilku wpłat) wyższych kwot na rachunek umowy kredytowej, obniżysz wartość kapitału, z którego korzystasz, co zmniejszy także wysokość należnych bankowi odsetek. Kolejne raty będą nieco niższe, a Ty szybciej uwolnisz się od wieloletniego zobowiązania względem banku.
Zapamiętaj:
Na ratę kredytu mieszkaniowego składają się tzw. część kapitałowa, będąca realną częścią otrzymanej od banku sumy kredytu oraz część odsetkowa. Ta druga jest ściśle powiązana z wysokością stóp procentowych w Polsce, a dokładniej z opartym o nie wskaźnikiem WIBOR / WIRON oraz marży, którą narzucił bank.
W skład raty wchodzą także nierzadko inne koszty związane z otrzymanym kredytem hipotecznym. Zaliczyć do nich można m.in. prowizję za udzielenie kredytu, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości oraz inne polisy często wymagane przez banki. Wszystkie te składniki mają wpływ na wysokość RRSO.
Opracowanie: Poradnik finansowy
