Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową? Jeszcze jak!

Szykując się do większego kredytu, lepiej pozbądź się ulubionej kredytówki już dziś.
czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową
Karta kredytowa a zdolność. Sprawdzamy, czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową. Foto Money Breaker

Nie wiesz, czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową? Nie jesteś sam. To pytanie nurtuje wiele osób, które zastanawiają się nad wpływem korzystania z karty kredytowej na swoją zdolność kredytową, zwłaszcza przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. A wpływ jest i to niemały.

Zanim jednak wyjaśnimy, jak karta kredytowa wpływa na zdolność, warto w kilku żołnierskich słowach opisać, czym jest zdolność kredytowa i co tak naprawdę ma na nią największy wpływ.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to ocena Twojej zdolności do spłaty zobowiązań finansowych, takich jak pożyczki czy kredyty. Jest to najważniejszy element, który banki i instytucje finansowe analizują przed udzieleniem kredytu. Robią to nie tylko po to, by minimalizować swoje ryzyko, ale także z uwagi na wymogi prawne.

Konieczność oceny zdolności kredytowej przez kredytodawcę wynika bowiem zarówno z Prawa bankowego (Art. 70), jak i Ustawy o kredycie konsumenckim (Art. 9) czy Ustawy o kredycie hipotecznym (Art. 21. 1.).

Znaczenie zdolności kredytowej w kontekście zapotrzebowania na finansowanie jest ogromne. To właśnie od niej zależy, czy bank udzieli Ci kredytu oraz jakie warunki finansowania Ci zaoferuje. Zdolność kredytowa ma bowiem wpływ m.in. na wysokość oprocentowania, marży oraz prowizji banku, a także ewentualne zabezpieczenia i ubezpieczenia kredytu.

Zdolność kredytowa to jednak nie tylko kwestia tego, ile możesz pożyczyć, ale także, a może i przede wszystkim, w jakim stanie są Twoje finanse. Świadomość posiadanej zdolności kredytowej pomoże Ci lepiej zarządzać finansami.

Co wpływa na zdolność kredytową

Twoja zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, które banki i inne instytucje finansowe biorą pod uwagę przy ocenie ryzyka.

Są to przede wszystkim:

  • Wysokość dochodów
  • Historia kredytowa
  • Ponoszone koszty stałe
  • Sytuacja rodzinna i mieszkaniowa
  • Wiek i wykształcenie

Dochód

Jednym z głównych czynników jest wysokość i stabilność twojego dochodu. Regularne i odpowiednio wysokie zarobki zwiększają twoją wiarygodność jako kredytobiorcy.

Historia kredytowa

Na twoją zdolność kredytową wpływa również historia kredytowa, czyli informacja o twoich wcześniejszych zobowiązaniach finansowych. Rzetelne wywiązywanie się z zobowiązań podnosi twoją zdolność kredytową.

Wydatki

Twoje stałe wydatki miesięczne, takie jak czynsz, rachunki czy inne kredyty, są także brane pod uwagę. Im więcej stałych obciążeń finansowych, tym mniejsza zdolność kredytowa.

Sytuacja rodzinna i mieszkaniowa

Do oceny zdolności kredytowej banki biorą także pod uwagę Twoją sytuację rodzinną, np. liczbę osób na utrzymaniu oraz mieszkaniową (mieszkanie własnościowe, wynajęte, u rodziny, etc.). Większe obciążenia rodzinne mogą negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Wiek

W ocenie zdolności kredytowej nie bez znaczenia jest także wiek. Im jesteś młodszy, tym mniejsze masz doświadczenie w spłacie zobowiązań i krótsza Twoja historia kredytowa. Jeśli jesteś zaś już w “sędziwym wieku”, bank także weźmie to pod uwagę i skróci czas finansowania, do “bezpiecznego okresu”.

Znaczenie historii kredytowej w BIK

Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) odgrywa kluczową rolę w procesie oceny zdolności kredytowej. BIK zbiera i przechowuje informacje o wszystkich zobowiązaniach finansowych, takich jak kredyty, pożyczki, karty kredytowe oraz inne produkty finansowe.

Jeżeli terminowo regulujesz swoje zobowiązania, Twoja historia kredytowa jest pozytywna, co zwiększa Twoją wiarygodność w oczach instytucji finansowych. Taka historia może prowadzić do lepszych warunków kredytowych, niższego oprocentowania oraz większych limitów kredytowych.

Negatywna historia kredytowa, która obejmuje zaległości w spłatach lub niewywiązanie się z umów, może znacząco obniżyć Twoją ocenę w BIK. To może zaś utrudnić uzyskanie nowego kredytu lub pożyczki, a także wpłynąć na wysokość oferowanego oprocentowania i innych niepotrzebnych kosztów kredytu.

Informacje przechowywane przez BIK obejmują:

  • Terminy spłat
  • Kwoty zadłużenia
  • Typy zobowiązań finansowych
  • Liczba zapytań kredytowych zgłoszonych przez instytucje

Regularne monitorowanie swojej historii kredytowej może pomóc w utrzymaniu dobrej reputacji finansowej. BIK oferuje również możliwość pobrania raportu kredytowego, co pozwala na bieżąco sprawdzać stan swojego kredytu.

Pamiętaj! Solidna historia kredytowa jest swoistym kluczem do lepszych ofert i łatwiejszego dostępu do różnych produktów finansowych. Zadbaj o swoje zobowiązania, aby mieć pewność, że Twoja historia w BIK działa na Twoją korzyść.

Karta kredytowa a zdolność kredytowa

Analizując wpływ karty kredytowej na zdolność kredytową, musimy zwrócić uwagę przede wszystkim na kwestię dostępnego limitu. To właśnie on, limit kredytowy, ma bezpośrednio największy wpływ na To, ile jeszcze możesz pożyczyć. Pamiętaj bowiem, że choć nie musisz wykorzystywać dostępnego limitu w pełni, to jednak banki wezmą pod uwagę tzw. kwotę minimalną, którą musisz regularnie spłacać.

karta kredytowa a zdolność kredytowa
Karta kredytowa a zdolność. Foto Money Breaker by Alliance Images

Jeśli w ramach kredytówki otrzymałeś 10 tysięcy złotych, a minimalna kwota do spłaty wynosi 5%, to właśnie straciłeś 500 zł miesięcznego dochodu, który mógł posłużyć Ci np. do spłaty kredytu samochodowego, o który chcesz zawnioskować. Im wyższy limit na karcie kredytowej, tym niższa Twoja zdolność!

Kolejna kwestia, to częstotliwość korzystania z kredytówki, co może negatywnie odbić się na Twojej historii kredytowej. Im częściej korzystasz z karty kredytowej, tym niżej wędruje Twój scoring w BIK, co przekłada się pośrednio na Twoją zdolność.

Regularne i częste korzystanie z karty kredytowej powoduje, że w oczach banku jesteś klientem, który musi często sięgać po nieswoje pieniądze i jesteś po prostu klientem bardziej ryzykownym.

Ostatnią, jednak równie istotną sprawą, jest fakt, że wiele osób wpada w pułapkę kart kredytowych i z dostępnych limitów korzysta jak ze środków własnych. To zaś prowadzi do niemożności jednorazowej spłaty zadłużenia i wiecznego długu wobec banku, a nierzadko także spirali zadłużenia, zwłaszcza gdy limit na karcie jest znaczący.

Odpowiedź na pytanie, czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową, jest zatem jedna: TAK! Obniża.

Jak banki oceniają karty kredytowe?

Wpływ karty kredytowej na Twoją zdolność kredytową jest analizowana przede wszystkim pod względem dostępnego limitu i jego wykorzystania, a także historii spłat.

Wysokość limitu kredytowego: Im wyższy limit na karcie kredytowej, tym niższa zdolność kredytowa. Nawet jeśli nie korzystasz z karty w ogóle, dostępny limit obniży Twoją zdolność! Pamiętaj o tzw. minimalnej kwocie do spłaty.

Historia płatności: Terminowość spłat zadłużenia na karcie kredytowej także ma spory wpływ na ewentualne obniżenie zdolności Niespłacone saldo lub opóźnienia mogą bowiem obniżyć Twoją punktację BIK, co w konsekwencji wpłynie właśnie na zdolność w oczach banku.

Wykorzystanie dostępnych środków: Procent Twojego dostępnego kredytu, który jest faktycznie wykorzystywany, ma duże znaczenie. Wysokie wskaźniki wykorzystania (powyżej 30%) mogą wpływać negatywnie na Twoją ocenę kredytową.

Jak korzystać z karty kredytowej rozsądnie?

Aby efektywnie korzystać z karty kredytowej, pamiętaj o kilku kluczowych zasadach. Przede wszystkim, spłacaj całe saldo na koniec okresu rozliczeniowego. Unikniesz w ten sposób wysokich odsetek i długów. I choć banki nie znoszą osób spłacających całe zadłużenie na kredytówkach (bo na tym nie zarabiają), to Twoja historia kredytowa będzie nieskazitelna.

Nie używaj karty kredytowej na codzienne, drobne zakupy. Może to prowadzić do nieprzemyślanych wydatków. Karta kredytowa najlepiej sprawdza się w sytuacjach awaryjnych lub przy większych, okazyjnych zakupach.

Ustaw limity wydatków na karcie kredytowej, aby uniknąć nadmiernych zobowiązań. Możesz to zrobić poprzez aplikacje bankowe lub kontaktując się bezpośrednio z bankiem.

Monitoruj wydatki! Regularne śledzenie transakcji pomoże Ci kontrolować domowy budżet i unikać niepotrzebnych zakupów.

Lista dobrych praktyk:

  • Korzystaj z karty okazjonalnie!
  • Regularnie sprawdzaj wyciągi z konta
  • Korzystaj z programów lojalnościowych i cashbacków
  • Zabezpiecz swoją kartę przed nieautoryzowanym użyciem, stosując hasła i autoryzacje dwuskładnikowe

Zapamiętaj! Korzystanie z karty kredytowej w sposób rozsądny wymaga dyscypliny i świadomych decyzji finansowych. Traktuj kartę kredytową nie jako dodatkowe pieniądze, lecz jako narzędzie finansowe, którego użyjesz, gdy zajdzie taka konieczność.

Sprawdź, czym jest poduszka finansowa, jak ją zbudować i ile powinna wynosić

Czy warto korzystać z karty kredytowej do budowania historii?

Karta kredytowa może być pomocna w budowaniu historii kredytowej od zera, jednak jest to produkt niezwykle skomplikowany, dość ryzykowny oraz potwornie drogi.

Jeśli nie wiesz, jak mądrze korzystać z kredytówki, możesz popełnić błędy, które w najlepszym wypadku skończą się tylko niepotrzebnymi kosztami. Jeśli wykorzystasz limit karty kredytowej “na raz”, a następnie nie spłacisz go w okresie bezodsetkowym w całości, koszt karty kredytowej poczujesz na własnej skórze.

Jeśli zaś spłacisz tylko kwotę minimalną, a resztę będziesz stale rolował, wpadniesz w pętlę, która zamiast zbudować Ci pozytywną historię kredytową, poskutkuje rajdem punktacji w dół.

Do budowania historii kredytowej zdecydowanie lepszy będzie drobny i najlepiej nieoprocentowany kredyt ratalny (raty 0%), który po kilku miesiącach regularnych płatności, a następnie terminowym zamknięciu, wywinduje Twój scoring BIK do poziomu, w którym lubują się banki, a to bezpośrednio przełoży się także na nieco wyższą zdolność kredytową.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jeśli brakuje Ci zdolności kredytowej, możesz rozważyć kilka możliwości, które pomogą Ci ją zwiększyć. Zacznij od spłaty i pozbycia się karty kredytowej. Jak już wiesz, karta kredytowa skutecznie obniża zdolność kredytową.

Skuteczne sposoby na to, jak zwiększyć zdolność kredytową to przede wszystkim:

  • terminowe płatności
  • zwiększenie dochodów
  • zmniejszenie kosztów stałych
  • budowa pozytywnej historii kredytowej
  • wnioskowanie ze współmałżonkiem
  • poręczenie kredytu
  • wyższa wpłata własna

Na koniec pamiętaj, że każdy kredyt trzeba spłacać, a zdolność kredytowa to główny czynnik decydujący o tym, czy będziesz w stanie to zrobić. Jeśli naciągniesz swoją zdolność kredytową, by bank “klepnął umowę”, a oprocentowanie kredytu wzrośnie, wpadniesz w pułapkę, z której wyjścia szukają codziennie tysiące osób na całym świecie.

Opracowanie: Money Breaker. Źródła: Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, Biuro Informacji Kredytowej (BIK).