Na czym polega renegocjacja kredytu hipotecznego?

Renegocjowanie warunków kredytu hipotecznego może pomóc w obniżeniu wysokości miesięcznej raty. Ale nie tylko.
renegocjacja kredytu hipotecznego renegocjacja kredytu hipotecznego
Renegocjacja kredytu hipotecznego. Czym jest, jak się do niej zabrać i co można renegocjować? Foto: 89Stocker/Canva

Renegocjowanie warunków umowy o kredyt hipoteczny może być dobrym rozwiązaniem, jeśli wysokość raty zaczyna dokuczać lub na horyzoncie pojawiła się lepsza oferta w innym banku. Na czym polega renegocjacja kredytu hipotecznego? Kto i kiedy może renegocjować warunki umowy kredytowej i na co zwrócić uwagę?

Co zrobić, gdy kredyt jest zbyt drogi?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wieloletnim oraz zwykle mocno obciążającym domowy budżet. Na jego koszt składają się m.in. wysokość stóp procentowych, marża banku, prowizja za udzielenie, koszty ubezpieczeń. To wszystko powoduje, że na przestrzeni dwudziestu, a czasem nawet trzydziestu lat koszty mogą nawet dwukrotnie przewyższyć wartość kapitału pożyczonego od banku.

Ważne jest zatem, by jeszcze na etapie poszukiwania kredytu mieszkaniowego wziąć pod uwagę wysokość wszystkich opłat, które złożą się na sumaryczną kwotę do spłaty i wybrać tę ofertę, która będzie najkorzystniejsza.

Co jednak w sytuacji, gdy po jakimś czasie okazuje się, że nasz kredyt jest zwyczajnie droższy od tych oferowanych w innych bankach lub przez zwyżkę stóp procentowych rata zbyt mocno podskoczyła i nie jesteśmy w stanie spłacać miesięcznych rat? Możliwości jest kilka:

  • refinansowanie kredytu hipotecznego
  • prolongata kredytu hipotecznego (dzięki niej spadnie wysokość miesięcznej raty, ale wzrośnie wartość kredytu)
  • renegocjacja kredytu hipotecznego

Sprawdź także, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego!

Na czym polega renegocjacja kredytu hipotecznego?

Renegocjacja kredytu hipotecznego to nic innego jak zmiana postanowień aktualnej umowy głównie w aspekcie obniżenia jej kosztów czy wydłużenia terminu spłaty. Renegocjowanie warunków możliwe jest praktycznie w każdym momencie trwania umowy kredytowej, jednak wiele banków może automatycznie odprawić nas z kwitkiem, jeśli chcemy renegocjować warunki świeżego kredytu na mieszkanie.

Renegocjowanie umowy kredytowej
Renegocjacja kredytu hipotecznego pozwoli na zmianę warunków umowy kredytowej.

Pamiętaj! Bank nie ma żadnego interesu w obniżaniu ponoszonych przez nas kosztów. Stanowią one bowiem zysk instytucji, z którego niechętnie zrezygnuje.

Nie oznacza to jednak, że w obecnych czasach, gdy stopy procentowe w skali roku wzrosły do poziomów sprzed 20 lat, renegocjowanie kredytu hipotecznego nie jest możliwe. Wiele osób właśnie teraz poszukuje możliwości renegocjowania kredytu hipotecznego i części z nich się to udaje, nawet gdy umowa trwa dopiero 2-3 lata.

Aby podjąć ponowne rozmowy dotyczące warunków zawartego przez nas kredytu hipotecznego, musimy skontaktować się z bankiem. Początkowo można zrobić to telefonicznie, jednak zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie kontakt bezpośredni w placówce lub/i złożenie formalnego wniosku na piśmie z zaproszeniem do negocjacji.

Jakie warunki kredytu hipotecznego można renegocjować?

Jeśli myślisz o tym, aby renegocjować warunki umowy o kredyt hipoteczny, zapewne zastanawiasz się jakie warunki mogą być renegocjowane. Tutaj nie ma większych ograniczeń, a wszystko zależy od tego, który koszt kredytu jest najmniej korzystny.

Zasadniczo renegocjacja kredytu hipotecznego może dotyczyć:

  • wysokości marży, która jest nieodzownym składnikiem oprocentowania rzeczywistego (RRSO), jednak bank ustala ją samodzielnie
  • wysokość prowizji spłacanej w ratach kredytowych (jeśli prowizję zapłaciłeś jednorazowo, nie licz na to, że bank będzie chciał Ci ją teraz zwrócić)
  • zmiany formy / rodzaju zabezpieczenia kredytu
  • wydłużenie lub skrócenie okresu finansowania
  • zmiany terminu płatności raty
  • zmianę oprocentowania zmiennego na stałe
  • zmianę oprocentowania stałego na zmienne
  • zmiany rat na malejące lub z malejących na równe

Pamiętaj jednak, że jeśli celem renegocjacji kredytu hipotecznego mają być oszczędności, nie warto decydować się na prolongatę (wydłużenie okresu kredytowania).

Jak przekonać bank do renegocjowania warunków kredytu hipotecznego?

Aby instytucja finansowa chciała zmienić parametry kredytu (renegocjować warunki), musisz przedstawić argumenty, które ją do tego przekonają. Gdy modyfikacja dotyczyć ma terminów spłaty, zmiany okresu finansowania czy rodzaju rat, renegocjowanie warunków nie powinno być większym problemem.

Sprawdź najlepsze konta bankowe w tym miesiącu!

Pamiętaj jednak, że wpływ na to może mieć terminowość spłat, Twoja historia kredytowa w innych instytucjach – od zaciągnięcia kredytu hipotecznego do dnia negocjacji warunków mogło się wiele wydarzyć – a także aktualna zdolność kredytowa. Ta na pewno zostanie ponownie zweryfikowana, gdy będziesz chciał dokonać wydłużenia lub skrócenia okresu spłaty czy zmiany rodzaju rat na malejące.

Jeśli do renegocjacji zmusza się zwyżka rat kredytu w wyniku podwyżek stóp procentowych, poinformuj o tym bank już na wstępie. Instytucje finansowe doskonale wiedzą, jak bardzo wzrosły w ostatnim czasie raty kredytów i często jest to wystarczający argument, by lekko ściąć marżę lub obniżyć wysokość prowizji.

Co zrobić, gdy bank nie chce renegocjować warunków kredytu hipotecznego?

Jeśli mimo przedłożenia sensownych argumentów bank nie chce renegocjować warunków umowy kredytowej, możesz starać się “postraszyć go” przeniesieniem kredytu do innego banku, a więc skorzystać z opcji refinansowania. Ten argument będzie pomocny, jeśli jesteś dobrym klientem, terminowo spłacasz raty i korzystasz z innych usług banku. Strata takiego klienta jest naprawdę dużym kosztem dla instytucji finansowych.

W sytuacji, gdy bank dalej idzie w zaparte, a wiesz, że na rynku są lepsze oferty, na których możesz realnie zyskać, nie wahaj się i dokonaj przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku.

Opracowanie: Money Wire