Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego i czy warto?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku może pomóc Ci zaoszczędzić naprawdę spore pieniądze. Może, ale nie musi…
refinansowanie kredytu hipotecznego refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego może skutecznie zmniejszyć wartość zobowiązania. Foto Money Breaker by: Dragon Images

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego to jedno z chętniej wybieranych rozwiązań pozwalających na obniżenie łącznej wartości zadłużenia oraz miesięcznej raty. Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego? Kto może z niego skorzystać i czy warto refinansować kredyt na mieszkanie? Sprawdźmy.

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na “przeniesieniu” zobowiązania zaciągniętego w banku A do banku B. Trzeba jednak podkreślić, że nie chodzi tu o cesję umowy kredytowej, a zaciągnięcie nowego kredytu – kredytu refinansowego – którym spłacimy zadłużenie w pierwszej instytucji. Po co? Dla oszczędności!

na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku.

Refinansowanie kredytu hipotecznego wykonuje się najczęściej w celu poprawy warunków kredytowych. Banki robią bowiem, co mogą, by ściągnąć do siebie nowych klientów i, po jakimś czasie od zawarcia umowy, możemy natknąć się na ciekawszą ofertę kredytu hipotecznego (np. z niższym oprocentowaniem RRSO).

WAŻNE! Przed przeniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku, warto podjąć próbę renegocjowania warunków kredytowych w instytucji, w której zaciągnęliśmy nasz kredyt na mieszkanie. Jeśli to się nie uda – a często niestety tak bywa – wtedy warto rozważyć refinansowanie.

Kto może dostać kredyt refinansowy?

Hipoteczny kredyt refinansowy może otrzymać praktycznie każda osoba, która regularnie spłaca swoje zobowiązanie. Pamiętaj jednak, że polityka kredytowa banków może się różnić i każda z instytucji ma swoje określone wymogi – podobne do tych, z którymi miałeś do czynienia podczas ubiegania się o kredyt na mieszkanie.

Część banków może oczekiwać, by kredyt hipoteczny był spłacany już kilka lat, inne mogą wyrazić zgodę na przeniesienie nawet stosunkowo świeżego zobowiązania. Wszystko zależy przede wszystkim od polityki kredytowej banku, atrakcyjności nieruchomości będącej przedmiotem umowy kredytowej, Twojej zdolności kredytowej, etc.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?

Aby refinansowanie kredytu mieszkaniowego miało sens, a cel, jakim są oszczędności, faktycznie został osiągnięty, przed przystąpieniem do refinansowania zwrócić uwagę przede wszystkim na:

  • wysokość marży w obu bankach
  • wysokość prowizji za uruchomienie kredytu w nowym banku
  • wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w banku macierzystym
  • konieczność wykupienia usług dodatkowych w banku, do którego chcesz przenieść kredyt
  • koszty opłat wieczystoksięgowych
  • okres kredytowania w nowym banku (nie wydłużaj, jeśli nie musisz)
  • wysokość ubezpieczenia

Sprawdź także: Refinansowanie pożyczki hipotecznej

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Jeśli udało Ci się wybrać ofertę kredytu refinansowego, która spełnia Twoje oczekiwania i dobrze policzyłeś profity (oszczędności), w celu przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku na początek musisz przygotować kilka dokumentów.

W zależności od instytucji będą to m.in.:

  • umowa kredytowa z bankiem, w którym spłacasz kredyt hipoteczny
  • informacja o wysokości salda zadłużenia
  • zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów
  • wypis z księgi wieczystej nieruchomości
  • wycena nieruchomości – tę najczęściej i tak przeprowadzi bank udzielający kredytu refinansowego

O tym, jakie dokumenty będą finalnie niezbędne, dowiesz się podczas rozmowy z pracownikiem banku, w którym ubiegasz się o refinansowanie.

Pamiętaj, że bank, do którego chcesz przenieść kredyt hipoteczny, sprawdzi Twoją zdolność kredytową od nowa. Ma to ogromne znaczenie, zwłaszcza gdy stopy procentowe są na wyższym poziomie, niż w dniu zawierania umowy kredytowej.

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku kosztuje?

Tak, z przeniesieniem kredytu do innego banku wiążą się koszty. Nie chodzi tu jednak o jaką specjalną “opłatę refinansową”, a koszty poboczne. Mowa przede wszystkim o tych, na które miałeś zwrócić uwagę wcześniej.

Refinansowanie kredytu hipotecznego może wiązać się z kosztami w postaci:

  • prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w banku macierzystym
  • prowizji za udzielenie kredytu refinansowego
  • koszty ubezpieczeniowe (np. ubezpieczenie pomostowe)
  • koszt operatu szacunkowego, choć zwykle banki biorą go na siebie
  • opłaty wieczystoksięgowe (zmiana wierzyciela w księdze wieczystej)

Czy warto refinansować kredyt hipoteczny?

Korzyści płynące z refinansowania kredytu hipotecznego mogą być naprawdę duże. Po pierwsze, oszczędności. Wiele banków jest w stanie zaoferować lepsze warunki, zwłaszcza gdy terminowo spłacasz swoje zobowiązanie, a nieruchomość jest atrakcyjna. Już niewielka zmiana w oprocentowaniu może pomóc Ci zaoszczędzić tysiące złotych.

Przeniesienie kredytu do innego banku może pomóc także uwolnić się od instytucji, z którą masz złe doświadczenia. Może tu chodzić np. o słabą jakość obsługi klienta. Pamiętaj, że to banki są dla nas, nie my dla banków.

Sprawdź najlepsze konta bankowe w tym miesiącu!

Refinansowanie kredytu hipotecznego może mieć jednak także wady. Szczególnie wtedy, gdy dobierzemy niewłaściwą ofertę lub nie policzymy wszelkich kosztów wiążących się z przeniesieniem kredytu. Wtedy realnie, zamiast zyskać, stracimy, a kolejne refinansowanie może nie być już tak łatwe.

Które banki oferują kredyt refinansowy?

Kredyty refinansowe, zwłaszcza w aspekcie kredytów hipotecznych, nie są niczym nowym, a oferuje je większość banków udzielających kredytów mieszkaniowych. Refinansowanie kredytu hipotecznego możliwe jest m.in. w:

  • Alior Banku
  • mBanku
  • Credit-Agricole
  • Banku Millenium
  • Pekao SA
  • Santander
  • ING

Na zakończenie pamiętaj, że refinansowanie kredytu hipotecznego to niejedyna możliwość, dzięki której możesz zaoszczędzić na odsetkach lub kosztach narzuconych na bank. Przed przeniesieniem kredytu do innej instytucji finansowej, warto rozważyć także renegocjację kredytu hipotecznego, która może być równie skuteczna, co refinansowanie.