Pożyczka pod zastaw działki budowlanej, rolnej, rekreacyjnej. Oto, co musisz wiedzieć

Pożyczka pod zastaw działki może pomóc sfinansować potrzeby płynące z Twoich życiowych planów. I choć większość banków będzie skłonna udzielić pożyczki pod zastaw działki budowlanej, tak z innym rodzajem gruntu mogą być pewne problemy. Jaki kredyt pod zastaw działki oferują banki oraz jaki rodzaj ziemi uda nam się “zastawić”? Sprawdźmy.

WAŻNE! W artykule skupiamy się wyłącznie na produktach oferowanych przez banki i SKOK-i. Nie bierzemy pod uwagę lombardów ani innych instytucji pożyczkowych.

Co to jest pożyczka pod zastaw działki?

Pożyczka pod zastaw działki (kredyt pod zastaw działki) to forma finansowania (np. kredytu bankowego), w której właściciel nieruchomości gruntowej wykorzystuje swoją działkę jako zabezpieczenie dla udzielanej mu pożyczki. Jeśli pożyczka nie będzie spłacana, pożyczkodawca ma prawo przejąć działkę, sprzedać ją i odzyskać zainwestowane w kredyt pieniądze.

Kredyt pod zastaw działki może być udzielony jako kredyt niecelowy, co oznacza, że środki mogą zostać spożytkowane w sposób dowolny, nieujęty w umowie kredytowej lub jako kredyt celowy (kredyt samochodowy, inwestycyjny, mieszkaniowy), którego dodatkowym zabezpieczeniem jest właśnie posiadana przez nas działka.

Jaki kredyt pod zastaw działki?

W większości przypadków pożyczka pod zastaw działki to pożyczka hipoteczna lub kredyt hipoteczny, co oznacza, że na określonej nieruchomości gruntowej dokonywane jest zabezpieczenie w formie hipoteki (hipoteki umownej).

Pożyczka hipoteczna to szczególny rodzaj kredytu bankowego, który może zostać udzielony na dowolny cel, ale wymagane jest właśnie zabezpieczenie w postaci nieruchomości – w tym wypadku działki np. budowlanej.

Banki nie robią większych problemów z udzieleniem pożyczki hipotecznej, ponieważ udzielając kredytu, dokonują zabezpieczenia na posiadanej przez Ciebie nieruchomości, co jest niezwykle skuteczną formą zabezpieczenia udzielanego kredytu na dowolny cel.

Jeśli liczysz zatem na otrzymanie pożyczki pod zastaw działki, musisz liczyć się z tym, że bank dokona na niej zabezpieczenia w postaci hipoteki. Informacja ta będzie widniała w księdze wieczystej gruntu do dnia spłacania ostatniej raty pożyczki.

Prócz klasycznej pożyczki hipotecznej, działka może także stanowić zabezpieczenie w zasadzie dowolnego rodzaju kredytu, jak np. kredytu inwestycyjnego udzielanego przedsiębiorcom czy kredytu hipotecznego (na zakup innej nieruchomości).

Działka budowlana jest także bardzo często przedmiotem zabezpieczenia kredytu budowlano-hipotecznego (kredyt na budowę domu), na której ma zostać wybudowana nieruchomość mieszkaniowa.

Pożyczka pod zastaw działki a rodzaj gruntu

To, czy bank będzie zainteresowany udzieleniem pożyczki pod zastaw działki, w ogromnym stopniu zależy od atrakcyjności gruntu, a więc jego rodzaju (działka budowlana, rekreacyjna, rolna, leśna) położenia i wielkości. Nie bez znaczenia jest także ilość współwłaścicieli. Najłatwiej o pożyczkę pod zastaw działki jest bowiem wtedy, gdy jesteś jedynym właścicielem.

WAŻNE! Bank nie udzieli pożyczki pod zastaw działki, na którą został zaciągnięty kredyt hipoteczny (kredyt na zakup działki). Niezbędne będzie jego wcześniejsze spłacenie.

Jeśli chodzi o przeznaczenie działki, to o kredyt pod zastaw działki najłatwiej będzie w przypadku działek budowlanych, zwłaszcza takich, które nie są odlegle położone od większych miast. Nie oznacza to jednak, że pożyczka hipoteczna nie będzie możliwa także w przypadku działki rolnej, siedliskowej, a nawet rekreacyjnej. Tu już jednak decyzje podejmuje bank na podstawie własnej polityki kredytowej.

Kredyt pod zastaw działki budowlanej

Działki budowlane są najczęstszym rodzajem gruntu, pod który można zaciągnąć pożyczkę pod zastaw działki. Są bowiem przeznaczone pod zabudowę mieszkaniową, komercyjną lub przemysłową, co sprawia, że mają wysoką wartość rynkową i łatwość w sprzedaży. Banki chętnie udzielają różnych typów kredytów pod zastaw działek budowlanych, a zaliczyć do nich możemy np.:

• Kredyty hipoteczne
• Kredyty konsolidacyjne
• Kredyty gotówkowe

Kredyt pod zastaw działki inwestycyjnej

Działki inwestycyjne to grunty przeznaczone pod różnego rodzaju inwestycje, takie jak budowa obiektów komercyjnych, magazynów, biurowców czy hoteli. Banki również chętnie udzielają kredytów pod zastaw takich działek ze względu na ich wysoki potencjał dochodowy. Możliwe jest uzyskanie zarówno kredytu hipotecznego, jak i inwestycyjnego, przeznaczonego na realizację konkretnych projektów.

Pożyczka pod zastaw działki rolnej

Działki rolne są akceptowane jako zabezpieczenie kredytowe, ale z pewnymi ograniczeniami. Banki zazwyczaj nie udzielają standardowych kredytów hipotecznych pod zastaw działek rolnych ze względu na ich niższą płynność i specyfikę rynku. Jednak możliwe są inne formy finansowania:

• Kredyty inwestycyjne dla rolników: Przeznaczone na rozwój gospodarstwa, zakup maszyn rolniczych czy modernizację infrastruktury.
• Kredyty obrotowe: Na bieżące potrzeby finansowe związane z działalnością rolniczą.
• Kredyty gotówkowe: Zabezpieczone działką rolną, z wyższym oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty.

Pożyczka pod zastaw działki rekreacyjnej

Działki rekreacyjne, przeznaczone pod zabudowę letniskową, również mogą służyć jako zabezpieczenie kredytowe, choć banki są tutaj bardziej ostrożne. Dostępne kredyty to zazwyczaj kredyty gotówkowe, ale na mniej korzystnych warunkach niż w przypadku działek budowlanych.

Pożyczka lub kredyt pod zastaw działki leśnej

Działki leśne są najmniej atrakcyjnym zabezpieczeniem kredytowym ze względu na ich specyfikę i ograniczenia w zagospodarowaniu. Banki rzadko udzielają kredytów pod zastaw działek leśnych, a jeśli już, to na bardzo restrykcyjnych warunkach i z wysokim oprocentowaniem.

Ile można pożyczyć pod zastaw działki?

Wysokość pożyczki pod zastaw działki zależy od kilku czynników. Przede wszystkim wielkości ziemi, jej położenia, przeznaczenia i klasy. Nie licz jednak na to, że jeśli wycena działki wynosi przykładowo 500 tysięcy złotych, to bank będzie chciał Ci tyle pożyczyć. Zwykle będzie to kwota rzędu 50-60 procent wartości ustalonej przez rzeczoznawcę. Czasem, w przypadku naprawdę atrakcyjnych działek budowlanych, bank będzie gotów pożyczyć nieco więcej.

W przypadku innych rodzajów kredytów (np. kredyt budowlano-hipoteczny czy kredyt inwestycyjny) wysokość kwoty, jaką możesz uzyskać, może być nieco wyższa, jednak wiele zależy zarówno od posiadanej przez Ciebie parceli, jak i samej polityki kredytowej banku.

Na ile lat można wziąć pożyczkę pod zastaw działki?

Maksymalny okres spłaty pożyczki hipotecznej (kredytu na dowolny cel) zwykle wynosi 240 miesięcy, a więc 20 lat. Na próżno szukać tak długiego terminu spłaty typowego kredytu gotówkowego, który, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, może być spłacany przez okres maksymalnie 10 lat, a jego kwota nie może przekroczyć aktualnie 255 tys. zł. Niektóre banki mogą mieć jednak własną politykę kredytową, która nieco skraca termin spłaty i pożyczkę hipoteczną otrzymasz na krótszy czas.

W przypadku kredytów celowych (np. kredyt hipoteczny), których dodatkowym zabezpieczeniem ma być Twoja parcela, okres ten może być dłuższy i wynosić nawet 30-35 lat.

Pożyczka pod zastaw działki a zdolność kredytowa

Chociaż zabezpieczenie w postaci nieruchomości znacząco zwiększa szanse na uzyskanie pożyczki na dowolny cel, zdolność kredytowa wciąż odgrywa istotną rolę. Pożyczkodawcy ocenią Twoją zdolność, aby upewnić się, że będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie.

Pamiętaj, że zdolność kredytowa to miara Twoich możliwości finansowych do terminowego regulowania zobowiązań i obejmuje analizę kilku czynników, takich jak historia kredytowa, dochody oraz aktualne zobowiązania finansowe.

Posiadanie działki jako zabezpieczenia może ułatwić uzyskanie pożyczki, nawet jeśli nie posiadasz idealnej zdolności kredytowej. Banki mogą być bardziej elastyczne, niż w przypadku kredytu bez zabezpieczenia, ponieważ ryzyko niewypłacalności jest zredukowane przez możliwość przejęcia i sprzedaży działki w razie problemów ze spłatą.

Niemniej jednak, podstawowa zdolność kredytowa wciąż jest wymagana, aby ograniczyć ryzyko dla pożyczkodawcy i ustalić warunki pożyczki. Lepsza zdolność kredytowa może skutkować korzystniejszymi warunkami pożyczki, takimi jak niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Jeśli chcesz uzyskać finansowanie, ale nie masz zdolności kredytowej lub jest ona minimalna, o kredycie bankowym raczej możesz zapomnieć.

Sprawdź, czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową!

Pożyczka pod zastaw działki – zalety

Największymi zaletami pożyczki pod zastaw działki budowlanej, rolnej czy rekreacyjnej niewątpliwie są: długi okres spłaty oraz kwota, którą możesz otrzymać. Plusami takiego kredytu są także niższe wymagania banków względem Twojej historii kredytowej. W przypadku kredytu z zabezpieczeniem i jednoczesnym udzieleniem pożyczki np. na 50-60 procent realnej wartości ziemi, bank nie będzie miał tak dużych wymagań, jak przy udzielaniu kredytu gotówkowego czy innego rodzaju zobowiązania bez zabezpieczenia.

W przypadku pożyczki hipotecznej pod zasta działki sporym atutem jest także to, że pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel. Bank może pytać, na co potrzebujesz środków, jednak nie będzie to przedmiotem finansowania.

Zalety pożyczki pod zastaw działki

• Wyższa kwota pożyczki: Możliwość uzyskania większych środków finansowych w porównaniu do pożyczek niezabezpieczonych.
• Niższe oprocentowanie: Dzięki zabezpieczeniu, pożyczki pod zastaw działki mogą mieć niższe oprocentowanie.
• Dłuższy okres spłaty: Często korzystniejsze warunki spłaty, umożliwiające dłuższy czas na uregulowanie zobowiązania.
• Większa elastyczność: Możliwość uzyskania pożyczki nawet przy nieidealnej zdolności kredytowej, ponieważ zabezpieczenie zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy.

Pożyczka pod zastaw działki – wady

Ogromną wadą pożyczki pod zastaw działki jest samo zabezpieczenie na nieruchomości. Jeśli przestaniesz spłacać zaciągnięty kredyt, bank przejmie ziemię, sprzeda ją i odzyska w ten sposób wyłożone pieniądze. Z tego też powodu musisz dokładnie przemyśleć zaciągnięcie takiego zobowiązania, zwłaszcza gdy w grę wchodzi kredyt o dużej wartości.

Wady pożyczki pod zastaw działki

• Utrata działki: W przypadku niewypłacalności istnieje ryzyko utraty działki na rzecz pożyczkodawcy.
• Koszty dodatkowe: Opłaty związane z wyceną nieruchomości, ustanowieniem hipoteki i inne koszty administracyjne mogą zwiększyć całkowity koszt pożyczki.
• Skomplikowany proces: Procedura uzyskania pożyczki może być czasochłonna i wymagać spełnienia wielu formalności.
• Ograniczenia dotyczące typu działki: Nie wszystkie rodzaje działek są akceptowane jako zabezpieczenie, co może ograniczać dostępność pożyczki.

Kredyt pod zastaw działki – częste pytania (FAQ)

Poniżej znajdziesz odpowiedzi na często zadawane pytania dotyczące pożyczki pod zastaw działki budowlanej, rolnej, rekreacyjnej, leśnej i innych.

Opracowanie: Money Wire. Źródła: Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami,