Co to jest lokata overnight, jak działa i czy warto ją założyć?

Gdy śpisz, Twoje pieniądze pracują.
lokata overnight lokata overnight
Lokata overnight. Foto Money Wire by Aluxum

Standardowe lokaty bankowe wymagają zdeponowania środków na dłuższy okres czasu, co może być sporą przeszkodą, gdy chcesz mieć stały dostęp do swoich pieniędzy. Nieco inaczej wygląda to w przypadku lokat nocnych, które generują zysk już po kilkunastu godzinach. Z tego wpisu dowiesz się, co to jest lokata overnight, jak działa, ile wynosi jej oprocentowanie i czy warto w ogóle ją zakładać.

Kluczowe fakty:

  1. Lokata overnight (lokata nocna) to forma krótkoterminowego oszczędzania umożliwiająca oprocentowane przechowanie środków w banku tylko przez jedną noc.
  2. Lokata nocna jest przeznaczona głównie dla klientów korporacyjnych i przedsiębiorców.
  3. Oprocentowanie lokaty overnight jest niższe niż innych lokat terminowych, ale zysk jest generowany w zaledwie jedną noc.

Co to jest lokata overnight – definicja

Lokata overnight (lokata nocna) to krótkoterminowa lokata bankowa, która trwa zwykle tylko jedną noc. Jest to forma inwestycji polegająca na zdeponowaniu środków w określonych godzinach popołudniowych, zwykle między godziną 16 a 21, z okresem zapadalności przypadającym na poranne godziny dnia następnego.

co to jest lokata overnight
Lokata overnight pozwoli na szybkie powiększenie posiadanych na koncie środków. Foto: Money Wire / Ghias Asraf

Lokaty overnight są często wykorzystywane przez instytucje finansowe, banki centralne i inne podmioty na rynku finansowym do zarządzania płynnością finansową oraz jako sposób na maksymalizację korzyści z krótkoterminowych ulokowań kapitału.

Jak działa lokata overnight?

Lokata nocna polega na zdeponowaniu środków w określonych godzinach popołudniowych, zwykle między godziną 16:00 a 21:00, aby uzyskać oprocentowanie za całą noc, czyli do godziny 8:00 rano następnego dnia roboczego.

W zależności od banku godziny deponowania środków mogą się różnić. Lokata overnight jest bardzo popularna wśród firm, ponieważ pozwala na efektywne zarządzanie płynnością finansową, a także na uzyskanie dodatkowych zysków z oprocentowania.

Kto może założyć lokatę overnight?

Lokata overnight to produkt finansowy adresowany głównie do korporacji i dużych firm. Według danych z pierwszego kwartału 2024 roku lokatę overnight mogą otworzyć wyłącznie przedsiębiorcy. Regulamin banku może przewidywać inne warunki lokaty dla małych i średnich przedsiębiorstw, a inne dla segmentu korporacyjnego.

Jeśli jesteś przedsiębiorcą, a Twoja firma posiada wolne środki finansowe, to lokata nocna może być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem. Dzięki niej Twoje pieniądze będą zarabiać przez całą dobę, a Ty zyskasz dodatkowe środki na swoim koncie.

Pamiętaj, że lokata overnight nie jest jedynym produktem finansowym, który może przynieść zyski. Jeśli nie jesteś przedsiębiorcą, a szukasz sposobu na pomnożenie swoich oszczędności, warto zastanowić się nad innymi lokatami bankowymi lub funduszami inwestycyjnymi.

Jak otworzyć lokatę overnight?

Otwarcie lokaty overnight jest bardzo proste i nie wymaga skomplikowanych procedur. W przypadku większości banków możesz to zrobić w placówce banku lub online.

Aby otworzyć lokatę nocną, musisz posiadać rachunek bankowy w danym banku. Następnie, należy podpisać umowę o automatyczną lokatę w placówce banku lub online.

W przypadku “lokaty na zlecenie” musisz złożyć specjalny wniosek, a następnie przelać środki na konto depozytu. Lokaty na zlecenie klienta otwierane są za pomocą dyspozycji – tzn. zlecasz uruchomienie lokaty np. poprzez serwis internetowy instytucji, w której masz otwarty rachunek.

Przed otwarciem lokaty, upewnij się, że zapoznałeś się z warunkami umowy, w tym z oprocentowaniem, okresem trwania lokaty, zasadami wypłaty środków oraz z ewentualnymi kosztami związanymi z otwarciem i prowadzeniem lokaty.

Minimalna kwota lokaty

Minimalna kwota lokaty overnight to kilkadziesiąt tysięcy złotych, jednak wszystko zależy od polityki banku. Niektóre instytucje mogą wymagać jeszcze wyższej kwoty minimalnej np. przewyższającej kwotę 100 tysięcy złotych, inne zaś nawet pół miliona.

Lokata overnight – oprocentowanie

Oprocentowanie lokat overnight jest zwykle niższe niż innych lokat terminowych. Wynosi przeważnie od 0,5% do maksymalnie 1,5% w sali roku! Aby obliczyć zysk z lokaty overnight, należy pomnożyć kwotę lokaty przez oprocentowanie i podzielić przez 365 dni.

Odsetki od lokaty overnight są naliczane codziennie rano i automatycznie dodawane do kapitału (dzienna kapitalizacja odsetek). W przypadku automatycznych lokat overnight proces ten jest powtarzany każdorazowo po terminie zapadalności lokaty.

Aby obliczyć zysk z lokaty overnight, możesz pomnożyć deponowaną kwotę przez wysokość oprocentowania i podzielić przez 365 dni. Pomocny będzie także kalkulator lokat bankowych dostępny na stronach Money Wire.

Czy opłaca się zakładać lokatę overnight?

Jeśli Twoja firma posiada spore ilości “wolnej” gotówki, do której chcesz mieć dostęp w ciągu dnia, lokata overnight może być dobrym wyborem. Przed otwarciem lokaty tego typu warto zwrócić jednak uwagę na kilka istotnych kwestii, takich jak oprocentowanie czy koszty lokaty, które mogą się różnić w zależności od banku.

Oprocentowanie

Lokaty overnight to jedne z najniższej oprocentowanych lokat bankowych. Zazwyczaj oprocentowanie wynosi od 0,5% do 1,5% w skali roku. To niewiele, ale biorąc pod uwagę, że lokata ta jest przeznaczona na jedną noc, to i tak jest to zysk. Sprawdź, który bank oferuje najwyższą lokatę nocną, w czym pomocna może być porównywarka lokat bankowych.

Dostępność środków

Założenie lokaty Overnight oznacza, że w nocy nie będziesz miał dostępu do swoich środków. Jeśli jest to dla Ciebie problem, to lepiej zdecyduj się na inną formę oszczędzania, jednak każdy rodzaj inwestycji wiąże się z koniecznością zablokowania środków na określony czas.

Koszty

Założenie lokaty overnight jest zazwyczaj bezpłatne, ale banki mogą pobierać różnego rodzaju opłaty, np. za wypłatę środków przed terminem. Przed podpisaniem umowy warto dokładnie zapoznać się z regulaminem lokaty i sprawdzić, jakie koszty mogą Cię spotkać.

Lokata nocna a zwykła lokata

Podstawową różnicą między lokatą nocną a zwykłą lokatą jest czas trwania. Standardowa lokata terminowa może trwać od kilku miesięcy do kilku lat, natomiast lokata overnight jest lokatą jednodniową. Oznacza to, że środki przekazywane są na jedną noc, a odsetki kapitalizowane są po jednym dniu.

Kolejną różnicą jest oprocentowanie. Lokata overnight jest produktem, który jest przeznaczony dla instytucji, które chcą pomnażać swoje oszczędności, ale nie chcą zbyt długo czekać na zyski. Dlatego też oprocentowanie lokaty overnight jest zazwyczaj niższe niż oprocentowanie lokat długoterminowych.

Ostatnią różnicą jest minimalna kwota lokaty. W przypadku lokaty zwykłej minimalna kwota może wynosić zaledwie tysiąc złotych, natomiast przy lokacie overnight minimalna kwota jest znacznie wyższa, często sięgająca minimum 50 tys. zł.

Lokata overnight a inne rodzaje lokat

Poniższa tabela przedstawia krótkie porównanie lokaty nocnej z innymi rodzajami oprocentowanych depozytów.

CechaLokata strukturyzowanaLokata terminowaKonto oszczędnościoweLokata rentierskaLokata progresywna
ZyskZależny od instrumentów finansowychStały, z góry ustalony procentZmienny, zależny od stawek rynkowychStały, wypłacany regularnieZwiększający się w czasie
Kapitał początkowyWyższy minimalny wkładZróżnicowanyNiski lub brak minimalnego wkładuZróżnicowany, często wyższyZróżnicowany
Dostęp do środkówOgraniczonyOgraniczonyElastycznyOgraniczonyOgraniczony
RyzykoWyższe, zależne od rynkuNiskie, z gwarancją kapitałuNiskie, z gwarancją kapitałuNiskie, z gwarancją kapitałuNiskie, z gwarancją kapitału
Okres trwaniaUstalony, często dłuższyUstalonyNielimitowanyDługoterminowyZazwyczaj długoterminowy
Gwarancja kapitałuTak, do kwoty gwarantowanej przez BFGTak, do kwoty gwarantowanej przez BFGTak, do kwoty gwarantowanej przez BFGTak, do kwoty gwarantowanej przez BFGTak, do kwoty gwarantowanej przez BFG
Lokata overnight a inne rodzaje depozytów.

Opracowanie: Money Wire. Źródła: Oferty lokat typu overnight, zgodne ze stanem na dzień publikacji artykułu, Wikipedia.