Co to jest leasing konsumencki i jak działa?

Leasing konsumencki może być świetną alternatywą dla kredytu i gotówki. Oto dlaczego.
Leasing konsumencki Leasing konsumencki
Co to jest leasing konsumencki i jak działa? Foto Money Breaker / Studio Roman.

Jeśli kredyt samochodowy nie spełnia Twoich oczekiwań, świetną alternatywą będzie leasing konsumencki. Tylko na czym on w ogóle polega i kto może skorzystać z leasingu dla osób prywatnych? O tym, i nie tylko, w poniższym wpisie.

Co to jest leasing konsumencki?

Leasing konsumencki (leasing dla osób prywatnych), to rodzaj leasingu, dedykowany dla klientów indywidualnych – osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Stanowi on alternatywę dla kredytów, oferując możliwość użytkowania przedmiotu leasingu, najczęściej pojazdów lekkich, bez konieczności jego zakupu za pełną cenę.

W ramach umowy leasingu, leasingodawca (tj. firma leasingowa) przekazuje do użytkowania leasingobiorcy (czyli Tobie, jako konsumentowi) wybrany przedmiot na określony czas. Jako leasingobiorca zobowiązany jesteś do regulowania miesięcznych rat za korzystanie z przedmiotu leasingu.

Umowa B2C (business-to-consumer) określana w leasingu konsumenckim charakteryzuje się tym, że jest umową cywilnoprawną i nie jest ograniczona do przedsiębiorców. To oznacza, że masz prawo do użytkowania przedmiotu leasingu, jak np. leasing samochodów, z opcją wykupu na końcu umowy.

WAŻNE! Od ewentualnej konieczności wykupu przedmiotu leasingu na zakończenie umowy zależy, czy umowa leasingu będzie podlegała pod Ustawę o kredycie konsumenckim (Art. 4 Ust. 1 pkt 2 i 4), czy też nie. Jeśli na zakończenie umowy leasingu przedmiot będzie podlegał wykupowi, leasingodawca musi posiadać aktywny wpis w rejestrze instytucji pożyczkowych KNF.

Rynek leasingu oferuje różne formy umowy, w tym leasing fabryczny, oferowany przez producentów samochodów oraz standardowy leasing, dostępny w firmach leasingowych. Podczas wyboru oferty, ważne jest zwrócenie uwagi na warunki umowy, w tym wielkość rat, okres leasingu i możliwość wykupu auta.

Dla Ciebie jako osoby prywatnej, leasing konsumencki może być korzystną opcją finansowania zakupu auta, gdyż nie wymaga dużego wkładu własnego, a miesięczne raty są stałe przez cały okres trwania umowy, co ułatwia planowanie budżetu domowego.

Kto może skorzystać z leasingu konsumenckiego?

Leasing konsumencki jest opcją finansowania, z której mogą korzystać pełnoletnie osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej. Warunkiem skorzystania z tego typu leasingu jest przeznaczenie przedmiotu leasingu na własne potrzeby konsumpcyjne, niezwiązane z prowadzeniem biznesu.

Leasing konsumencki – warunki

Aby skorzystać z leasingu konsumenckiego, musisz spełnić kilka podstawowych wymagań, które mogą się różnić w zależności od firmy leasingowej. Oto najczęściej spotykane wymagania:

  • Pełnoletność: Musisz być osobą pełnoletnią, czyli mieć ukończone 18 lat.
  • Zdolność kredytowa: Musisz posiadać odpowiednią zdolność kredytową, co oznacza, że Twoje dochody muszą być wystarczające do regularnej spłaty rat leasingowych. Leasingodawca może sprawdzić Twoją historię kredytową, aby ocenić ryzyko.
  • Stałe dochody: Musisz udokumentować stałe dochody, które mogą pochodzić z różnych źródeł, takich jak umowa o pracę, działalność gospodarcza, emerytura czy inne formy dochodu.
  • Dokumenty tożsamości i finansowe: Będziesz musiał przedstawić dokumenty tożsamości (np. dowód osobisty) oraz dokumenty potwierdzające Twoje dochody (np. zaświadczenie o zarobkach, wyciągi bankowe).
  • Wkład własny: W niektórych przypadkach może być wymagany wkład własny, czyli początkowa opłata, którą musisz uiścić przed rozpoczęciem leasingu.
  • Akceptacja warunków umowy: Musisz zaakceptować warunki umowy leasingowej, które mogą obejmować okres leasingu, wysokość rat, limity przebiegu (w przypadku samochodów), ewentualne dodatkowe opłaty oraz zasady dotyczące użytkowania przedmiotu leasingu.
  • Ubezpieczenie przedmiotu leasingu: W przypadku leasingu samochodowego, leasingodawca zazwyczaj wymaga, aby pojazd był ubezpieczony. Może to obejmować zarówno obowiązkowe ubezpieczenie OC, jak i dodatkowe ubezpieczenia, takie jak AC (autocasco) czy GAP.
  • Zgoda na weryfikację danych: Leasingodawca może wymagać zgody na weryfikację Twoich danych w bazach informacji kredytowej oraz innych rejestrach, aby ocenić Twoją wiarygodność finansową.
  • Brak zaległości finansowych: Większość firm leasingowe będzie wymagać, abyś nie miał zaległości w spłacie innych zobowiązań finansowych, takich jak kredyty czy pożyczki.
  • Stałe miejsce zamieszkania: W niektórych przypadkach może być wymagane, abyś miał stałe miejsce zamieszkania na terenie kraju, w którym ubiegasz się o leasing.

Pamiętaj, że konkretne wymagania mogą się różnić w zależności od firmy leasingowej.

Wymagane dokumenty

Przy składaniu wniosku o leasing konsumencki konieczne jest dostarczenie określonych dokumentów, które umożliwią analizę i ocenę Twojej zdolności kredytowej. Do najważniejszych z nich należą:

  • Dokument tożsamości – kopia dowodu osobistego lub innego dokumentu potwierdzającego tożsamość wskazuje, kim jesteś i jest podstawą do wszelkich dalszych procedur.
  • Zaświadczenie o zatrudnieniu – ten dokument dostarcza informacji o Twoich regularnych dochodach oraz stabilności zatrudnienia, co jest istotne z punktu widzenia leasingodawcy.
  • Wyciąg z konta bankowego – ukazuje historię Twoich transakcji finansowych. Dzięki temu instytucja finansująca może zweryfikować Twoją aktywność gospodarczą oraz regularność wpływów.
  • Faktura proforma – dokument wystawiony przez dealera lub sprzedawcę samochodu, który chcesz wziąć w leasing.

W zależności od wymogów konkretnego leasingodawcy, mogą pojawić się dodatkowe wymagania, takie jak np. poręczenia. W takim wypadku poręczyciel zobowiąże się do spłaty zadłużenia, gdybyś nie mógł wywiązać się z własnych zobowiązań.

Oto jak powinien wyglądać zakładany zestaw dokumentów:

  1. Kopia dokumentu tożsamości
  2. Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach
  3. Wyciąg z konta za ostatnie miesiące
  4. Wypełniony wniosek o leasing
  5. Faktura proforma + ew. specyfikacja techniczna pojazdu

Upewnij się, że wszystkie dokumenty są aktualne i czytelne. Precyzyjnie wypełnione dokumenty znacznie przyspieszą proces rozpatrywania Twojego wniosku. Jeśli nie masz pewności, jakie dokumenty powinieneś złożyć, skontaktuj się z wybranym leasingodawcą.

Wpłata własna w leasingu konsumenckim

Wpłata własna to kwota, którą płacisz na początku umowy leasingowej. Jest to jednorazowa opłata wstępna, która stanowi procentową część wartości przedmiotu leasingu. W przypadku większości nowych samochodów wysokość wpłaty własnej kształtuje się w granicach 5-10% wartości samochodu, jednak może się zdarzyć, że będziesz potrzebował 20%, a czasem nawet 30%.

Niektórzy leasingodawcy oferują także leasing z zerową wpłatą własną, jednak pamiętaj, że wysokość wkładu własnego ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznych rat. Im wyższa jest początkowa opłata, tym niższe raty będziesz płacił w trakcie trwania umowy. Jeśli zdecydujesz się na wyższą wpłatę własną, może to być korzystne pod względem obniżenia całkowitego kosztu leasingu.

Dokładna wysokość wpłaty własnej zależy przede wszystkim od polityki leasingowej danej firmy i indywidualnej oceny Twojej zdolności kredytowej i ewentualnego ryzyka ponoszonego przez leasingodawcę.

Sprawdź także:

Leasing konsumencki a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa ma zwykle spore znaczenie przy ubieganiu się o leasing konsumencki. Jest to, jak w przypadku kredytu, parametr określający Twoją zdolność do regulowania zobowiązań finansowych. W praktyce, instytucje finansowe oceniają Twoją sytuację ekonomiczną przed przyznaniem leasingu, co ma dużo wspólnego z procedurą przyznawania kredytów.

Badanie zdolności kredytowej obejmuje m.in. analizę Twoich regularnych dochodów, obecnych długów i historii płatności. Jeśli leasingodawca stwierdzi, że Twoje dochody są wystarczające do pokrycia rat leasingowych oraz innych zobowiązań, zwiększa to szanse na pozytywną decyzję.

Dane z BIK stanowią podsumowanie Twojej historii kredytowej. Jeżeli masz historię terminowych spłat, będzie to działać na Twoją korzyść. Z drugiej strony, jeśli w przeszłości napotkałeś trudności w spłacie zobowiązań, może być to bariera w uzyskaniu leasingu konsumenckiego.

Większość firm leasingowych odmówi Ci udzielenia finansowania, jeśli masz niespłacone długi, a Twoje dane widnieją w rejestrach dłużników, jak BIG czy KRD. Jeśli nie możesz poradzić sobie ze zobowiązaniami, odpuść leasing. Nie potrzebujesz dodatkowych obciążeń, które mogą wepchnąć Cię w spiralę zadłużenia.

Okres trwania umowy leasingowej

Okres leasingu konsumenckiego może się różnić w zależności od oferty konkretnej firmy leasingowej. Zazwyczaj minimalny okres leasingu wynosi 24 miesiące, a maksymalny okres to 60 miesięcy, czyli 5 lat.

Niektóre firmy leasingowe mogą oferować bardziej elastyczne warunki, pozwalając na okresy leasingu inne niż standardowe 24-60 miesięcy. Na przykład, możliwe są umowy na 36 lub 48 miesięcy, które mogą lepiej odpowiadać Twoim potrzebom finansowym i użytkowym.

Zalety leasingu konsumenckiego

Leasing konsumencki to forma finansowania, która może oferować wiele korzyści w zakresie zarządzania budżetem i planowania wydatków. Główne zalety leasingu konsumenckiego to:

  • Niskie koszty początkowe
  • Uproszczone formalności
  • Szeroka gama pojazdów
  • Możliwość wykupu pojazdu
  • Obsługa serwisowa i ubezpieczenie
  • Brak konieczności posiadania pojazdu na własność
  • Stałe koszty miesięczne
  • Brak wpływu na zdolność kredytową
  • Dostęp do lepszych pojazdów

1. Niskie koszty początkowe

Leasing konsumencki zazwyczaj nie wymaga dużej wpłaty początkowej, co jest korzystne dla osób, które nie chcą lub nie mogą wydać dużej sumy pieniędzy na zakup samochodu od razu. Wiele umów leasingowych oferuje opcję niskiej lub zerowej wpłaty własnej.

2. Uproszczone formalności

Proces uzyskania leasingu konsumenckiego jest często prostszy i mniej czasochłonny niż tradycyjne finansowanie zakupu samochodu. Wymagane dokumenty i procedury są zazwyczaj mniej skomplikowane, co przyspiesza cały proces.

3. Elastyczność w wyborze pojazdu

Leasing konsumencki pozwala na wybór spośród szerokiej gamy nowych i używanych samochodów. Możesz łatwo zmienić samochód na nowszy model po zakończeniu okresu leasingu, co daje większą elastyczność w dostosowywaniu pojazdu do zmieniających się potrzeb i preferencji.

4. Możliwość wykupu pojazdu

Leasing konsumencki często oferuje opcję wykupu samochodu po zakończeniu umowy leasingowej. Jeśli jesteś zadowolony z pojazdu i chcesz go zatrzymać, możesz go wykupić za ustaloną wcześniej wartość rezydualną, jednak musisz określić to w umowie leasingowej.

5. Obsługa serwisowa i ubezpieczenie

Wiele firm leasingowych oferuje pakiety serwisowe i ubezpieczeniowe w ramach umowy leasingowej. Oznacza to, że koszty serwisowania, napraw i ubezpieczenia mogą być wliczone w miesięczne raty, co ułatwia zarządzanie wydatkami związanymi z użytkowaniem samochodu i jest po prostu znacznie wygodniejsze.

6. Brak konieczności posiadania samochodu na własność

Leasing konsumencki jest idealnym rozwiązaniem dla osób, które nie chcą lub nie potrzebują posiadać samochodu na własność. Pozwala to na korzystanie z pojazdu bez długoterminowego zobowiązania, co jest korzystne w przypadku zmieniających się potrzeb transportowych lub życiowych.

7. Stałe koszty miesięczne

Leasing konsumencki zapewnia przewidywalność finansową dzięki stałym miesięcznym ratom. Brak niespodziewanych wydatków na naprawy czy serwisowanie samochodu sprawia, że łatwiej jest zarządzać budżetem domowym.

8. Brak wpływu na zdolność kredytową

Leasing konsumencki zazwyczaj nie wpływa na Twoją zdolność kredytową w takim stopniu, jak tradycyjny kredyt samochodowy. Oznacza to, że możesz korzystać z leasingu, nie obciążając swojej zdolności kredytowej w takim stopniu, jak tradycyjny kredyt samochodowy. Oznacza to, że możesz korzystać z leasingu nie obciążając swojej zdolności kredytowej, co może być korzystne, jeśli planujesz w przyszłości ubiegać się o inne formy finansowania, takie jak kredyt hipoteczny.

9. Dostęp do lepszych samochodów

Dzięki niższym miesięcznym ratom leasingowym możesz pozwolić sobie na leasing bardziej luksusowego lub lepiej wyposażonego samochodu, niż byłoby to możliwe w przypadku zakupu za gotówkę lub na kredyt. To pozwala cieszyć się wyższym standardem jazdy bez konieczności dużych inwestycji.

Wady leasingu konsumenckiego

Jak każdy rodzaj finansowania, leasing konsumencki prócz swoich zalet, ma także pewne wady, które musisz wziąć po uwagę przed zawarciem kilkuletniej umowy. Wady leasingu konsumenckiego to przede wszystkim:

  • Brak własności pojazdu
  • Ograniczenia w liczbie kilometrów
  • Koszty dodatkowe
  • Ograniczenia w użytkowaniu
  • Brak możliwości zakończenia umowy wcześniej
  • Ograniczenia w wyborze serwisu

1. Brak własności pojazdu

Jedną z głównych wad leasingu konsumenckiego jest fakt, że w trakcie trwania umowy, a także po jej zakończeniu, nie jesteś właścicielem samochodu, chyba że zdecydujesz się go wykupić. Dla niektórych osób posiadanie samochodu na własność jest ważne, co może być ograniczeniem w przypadku leasingu.

2. Ograniczenia kilometrażowe

Umowy leasingowe często zawierają limity dotyczące maksymalnego rocznego przebiegu. Przekroczenie tych limitów może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Dla osób, które dużo podróżują, może to być istotnym ograniczeniem.

3. Koszty Dodatkowe

Chociaż leasing może oferować niższe miesięczne raty w porównaniu do kredytu, mogą wystąpić dodatkowe koszty, takie jak opłaty za przekroczenie limitu kilometrów, opłaty za nadmierne zużycie pojazdu, a także ubezpieczenie i serwisowanie, które nie zawsze są wliczone w miesięczne raty.

4. Ograniczenia w użytkowaniu

Leasingowane samochody mogą mieć określone ograniczenia dotyczące użytkowania, takie jak zakaz wykorzystywania pojazdu do celów komercyjnych lub w określonych warunkach. Niezastosowanie się do tych ograniczeń może skutkować dodatkowymi opłatami lub nawet rozwiązaniem umowy.

5. Brak możliwości wcześniejszego zakończenia umowy

W przypadku, gdy chcesz zakończyć umowę leasingową przed terminem, może to wiązać się z wysokimi karami finansowymi. Leasing konsumencki zazwyczaj nie oferuje elastyczności w zakresie wcześniejszego zakończenia umowy bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

6. Ograniczenia w wyborze serwisu

Niektóre umowy leasingowe mogą wymagać serwisowania pojazdu w określonych autoryzowanych warsztatach. Może to ograniczać Twoją swobodę wyboru i prowadzić do wyższych kosztów serwisowania w porównaniu z niezależnymi warsztatami.

Niezbędne ubezpieczenia

Zakres ubezpieczenia jest istotnym elementem każdej umowy leasingowej. Zapewnia on ochronę finansową zarówno dla leasingodawcy, jak i leasingobiorcy, pokrywając ryzyko związane z ewentualnymi szkodami czy kradzieżą pojazdu.

W przypadku leasingu konsumenckiego musisz liczyć się z koniecznością poniesienia kosztów kilku ubezpieczeń. Podstawowego i obowiązkowego OC oraz dodatkowych, jak AC, NNW Assistance i GAP.

Podstawowe ubezpieczenie

Ubezpieczenie OC (Odpowiedzialność Cywilna) to podstawowa forma ochrony, która jest obowiązkowa przy użytkowaniu pojazdu mechanicznego w Polsce. Gwarantuje ono pokrycie szkód wyrządzonych osobom trzecim. Ubezpieczenie AC (Autocasco) jest natomiast dobrowolnym ubezpieczeniem, które zapewnia pokrycie szkód wynikłych z uszkodzenia lub utraty pojazdu, jednak większość firm leasingowych wymaga jego wykupienia przez leasingodawcę.

Ubezpieczenie OC

  • Pokrycie szkód wyrządzonych osobom trzecim
  • Ubezpieczenie obowiązkowe ustawowo

Ubezpieczenie AC

  • Pokrycie szkód związanych z uszkodzeniem lub kradzieżą pojazdu
  • Ubezpieczenie dobrowolne, ale wymagane przez leasingodawców

Dodatkowe ubezpieczenia

Możliwe jest także rozszerzenie ochrony poprzez wykupienie dodatkowych ubezpieczeń. Ubezpieczenie NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków) przewidziane jest dla osób podróżujących pojazdem, zapewniając odszkodowanie w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci.

Assistance to ubezpieczenie zapewniające pomoc w przypadku awarii czy wypadku na drodze, a ubezpieczenie GAP zabezpiecza leasingobiorcę finansowo w sytuacji, gdy wartość rynkowa pojazdu jest niższa niż kwota pozostałego do spłacenia zobowiązania.

Ubezpieczenie NNW

  • Odszkodowanie przy uszczerbku na zdrowiu
  • Dobrowolne, ale rekomendowane

Ubezpieczenie Assistance

  • Pomoc na drodze
  • Rozszerzenie o ochronę w przypadku awarii

Ubezpieczenie GAP

Specyficznym rodzajem ubezpieczenia, zwykle wymaganego przez leasingodawców, jest ubezpieczenie utraty wartości pojazdu (GAP) w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży.

  • Ochrona finansowa przy spadku wartości rynkowej pojazdu
  • Zwykle wymagane przez leasingodawców

Alternatywne formy finansowania

Poszukując możliwości finansowania nowego (lub używanego) pojazdu, możesz rozważyć także różne rodzaje kredytów bankowych, takich jak kredyt samochodowy czy kredyt gotówkowy. W przypadku pierwszego z nich, niezbędne będzie dokonanie zabezpieczenia na finansowanym pojeździe (zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie).

Jeśli zależy Ci na elastyczności oraz możliwości zmiany samochodu co kilka lat, opcją może być wynajem długoterminowy. W odróżnieniu od leasingu konsumenckiego, wynajem nie zawsze kończy się możliwością wykupu pojazdu na własność, ale może oferować niższe miesięczne raty.

Inną opcją jest kredyt gotówkowy, który nie wymaga zazwyczaj zabezpieczenia w formie przedmiotu zakupu i może służyć finansowaniu szerokiego spektrum potrzeb, nie tylko związanych z motoryzacją. Decydując się na kredyt gotówkowy, powinieneś pamiętać, że jego koszt będzie zapewne znacznie wyższy niż w przypadku kredytu samochodowego czy leasingu.

Porównując oferty firm leasingowych i banków, zwróć uwagę nie tylko na wysokość rat, ale również na wymagane zabezpieczenia, okres finansowania oraz szybkość realizacji. Każda firma leasingowa może oferować nieco inne warunki, dlatego dokładne przestudiowanie umów i regulaminów jest niezbędne, jeśli zależy Ci na podjęciu naprawdę sensownej decyzji.

Opracowanie: Money Breaker. Źródła: Ustawa o kredycie konsumenckim (Art. 4 Ust. 1 pkt 2 i 4. oraz art. 59aa ust. 1 tejże Ustawy, Komisja Nadzoru Finansowgo, Kodeks cywilny (Art.  7091 – 70918 – leasing operacyjny).