Co to jest promesa kredytowa i czy gwarantuje otrzymanie kredytu?

Promesa kredytowa potwierdza Twoją zdolność, ale nie jest gwarantem otrzymania kredytu.
promesa kredytowa promesa kredytowa
Co to jest promesa kredytowa, jak działa i czy gwarantuje otrzymanie kredytu? Foto Money Wire by freedomz via canva

Promesa kredytowa jest dokumentem, z którym najczęściej spotkać można się w przypadku kredytów mieszkaniowych, jednak dotyczyć może także innych rodzajów finansowania. Dzięki niej osoba ubiegająca się o kredyt zyskuje potwierdzenie zdolności kredytowej i wstępną możliwość otrzymania kredytu. Nie oznacza to jednak, że promesa bankowa jest jednocześnie gwarancją uzyskania kredytu.

Co to jest promesa kredytowa?

Promesa kredytowa to dokument, który potwierdza Twoje możliwości finansowe do zaciągnięcia kredytu lub pożyczki oraz wyrażenie przez bank gotowości do udzielenia finansowania. Dzięki promesie bankowej (kredytowej) osoba zainteresowana np. zakupem mieszkania, może ułatwić sobie poszukiwanie nieruchomości, ponieważ wielu deweloperów oczekuje przedłożenia takiego dokumentu. Dlaczego?

co to jest promesa kredytowa
Promesa kredytowa to dokument, który potwierdza Twoją zdolność do zaciągnięcia kredytu.

Powodów jest kilka, jednak za najważniejszy uznać można przede wszystkim to, że deweloperzy lub osoby sprzedające mieszkania chcą mieć pewność, że nie tracą czasu na osobę, która finalnie nie będzie w stanie uzyskać finansowania np. z uwagi na brak zdolności kredytowej.

Promesa kredytowa / promesa bankowa daje także poczucie bezpieczeństwa samej osobie poszukującej nieruchomości, która przed rozpoczęciem poszukiwania mieszkania lub domu, otrzymuje potwierdzenie możliwości finansowych niezbędnych do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

WAŻNE! Promesa kredytowa jest wystawiana przez bank (lub firmę pożyczkową) wyłącznie na Twój wniosek. Aby otrzymać promesę, musisz udać się do banku, który w pierwszej kolejności oceni Twoją zdolność kredytową.

Ile kosztuje promesa kredytowa?

Koszt promesy kredytowej zależny jest od banku, jednak zwykle jest to kwota rzędu 50-400 zł. Wiele instytucji finansowych całkowicie rezygnuje z pobierania opłat za wystawienie promesy, ponieważ wystawiając ten dokument, a jednocześnie badając zdolność kredytową osoby zainteresowanej kredytem, mogą zyskać klienta, który realnie da im solidne zyski.

Sprawdź jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego!

Za brakiem opłat z tytułu wystawienia promesy kredytowej przemawia także znacznie krótszy czas poświęcony na badanie zdolności finansowej kredytobiorcy, niż miało to miejsce jeszcze dekadę temu. Dziś wystarczy bowiem przedłożenie odpowiednich dokumentów potwierdzających dochody i koszty oraz analiza w Biurze Informacji Kredytowej.

Które banki wystawiają promesę kredytową?

Jeśli promesa kredytowa jest nam potrzebna w celu zakupu mieszkania lub domu, a więc chcemy starać się o kredyt mieszkaniowy, praktycznie wszystkie banki w Polsce powinny być gotowe do wystawienia promesy kredytowej. Pewność zyskujemy w przypadku mBank, Banku Millennium, Citi Handlowego, Pekao SA, ING Banku Śląskiego.

Poznaj największe banki w Polsce wg wartości aktywów

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że niektóre z nich wystawią jednak wyłącznie promesę skróconą, a więc taką, która będzie opiewała wyłącznie na pewną kwotę, np. pół miliona. Oznacza to, że nie będzie tyczyła się konkretnej nieruchomości, co może wiązać się z pewnymi błędami, gdy wrócimy do banku z dokumentami interesującej nas nieruchomości. Jak już jednak napisaliśmy, wszystko zależy wyłącznie od danej instytucji finansowej.

Czy promesa kredytowa gwarantuje przyznanie kredytu?

Niestety nie. Promesa kredytowa jest potwierdzeniem naszej zdolności kredytowej, jednak nie gwarantuje przyznania finansowania. Decyzja kredytowa zależna jest bowiem od wielu czynników, do których zaliczyć możemy m.in. samą nieruchomość. Nie każda z nich będzie dla banków interesująca.

czy promesa gwarantuje otrzymanie kredytu
Czy promesa kredytowa gwarantuje otrzymanie kredytu? Niestety nie. Zdjęcie: tapanakorn via canva

Istotne jest także to, że od wystawienia promesy kredytowej do czasu podjęcia decyzji kredytowej często mija kilka miesięcy, a w tym czasie wiele się może zmienić.

Powodów, dla których bank nie udzieli kredytu, mimo uprzedniego wystawienia promesy kredytowej, może być kilka, a zaliczyć do nich można m.in. zmianę sytuacji materialnej osoby zainteresowanej kredytowaniem, pojawienie się wpisów w BIG-ach lub obniżenie scoringu BIK czy chociażby wprowadzenie przez KNF nowych regulacji prawnych.

Co zrobić, gdy bank nie chce wystawić promesy kredytowej?

Promesa kredytowa coraz częściej oczekiwana jest przez wielu sprzedających mieszkanie. Najczęściej wnoszą o jej przedstawienie deweloperzy, którzy w okresie bumu na rynku nieruchomości, mogą praktycznie prowadzić “castingi” wśród kredytobiorców. Duże zainteresowanie nieruchomościami powoduje, że deweloperzy nie chcą blokować mieszkania dla kogoś, komu banki odmówią finansowania. Promesa kredytowa pozwala na zmniejszenie tego ryzyka, o czym już wcześniej wspominaliśmy.

Jeśli bank, w którym wystąpiliśmy o promesę kredytową, odmawia jej wystawienia, najprostszym sposobem jest udanie się do innej instytucji, która nie będzie robiła z tym problemu. Warto jednak pamiętać, aby nie kierować się wyłącznie samą możliwością otrzymania promesy, ale także – a może nawet przede wszystkim – warunkami ewentualnego finansowania. Te mogą znacząco od siebie odbiegać, a dobrą praktyką jest wcześniejsze porównanie ofert różnych banków, np. za pomocą ogólnodostępnych porównywarek kredytowych lub za pośrednictwem doświadczonego eksperta kredytowego.